Hvor får du det billigste boliglån? Vi har testet realkreditlån, så du kan se, hvor du får de billigste løbende omkostninger målt på bidragssatser, tillæg for afdragsfrihed og kursfradrag ved rentetilpasning.
Testet d. 6. september 2023
Få adgang til alle test og artikler på tænk.dk for kun 65 kr. om måneden.
Spar 10 % og få adgang i et helt år for kun 695 kr.
Realkreditlån til ejerboliger
Realkreditlån til ejerboliger
Realkreditlån til ejerboliger
Realkreditlån til ejerboliger
Når du vil købe en bolig, vil du i de fleste tilfælde skulle låne penge af et realkreditinstitut. Du kan låne op til 80 procent af det, boligen koster.
Dit realkreditlån koster dig penge i form af renter på de obligationer, der ligger bag ved dit lån. Men det koster dig også i løbende omkostninger til realkreditinstituttet i form af bidragssatser, kursfradrag ved rentetilpasning eller finansiering og eventuelt tillæg for afdragsfrihed.
I testen her har vi kigget på disse løbende omkostninger på et realkreditlån for at teste, hvilket realkreditinstitut tilbyder det billigste boliglån.
Lån fra alle fire danske realkreditinstitutter med i testen:
Testen tager udgangspunkt i 50 forskellige realkreditlån, men du skal være opmærksom på, at der findes flere forskellige muligheder og dermed lånesituationer på realkreditmarkedet end det, der fremgår af vores test.
Derfor kan der også være situationer, hvor du kan opnå et billigere realkreditlån end de bedste i testen. Vi anbefaler, at du altid indhenter og vurderer mindst to konkrete lånetilbud, før du beslutter dig.
Vær opmærksom på, at bidragssatserne i skemaet optræder som procenter. For at vide, hvad bidragssatserne er i kroner og øre, skal du gange det konkrete lånebeløb
med procentsatsen for at se, hvad bidragssatser, tillæg for afdragsfrihed og kursfradrag ved rentetilpasning svarer til i kroner og øre. Er procenten på for eksempel 0,6750, betaler du 6.750 kroner årligt pr. million kroner.
Tip: Brug sammenligningsfunktionen som du finder øverst i højre hjørne af testen til at se forskellene for de lån, der er relevante for dig.
I testen ser vi på de fire realkreditinstitutters løbende omkostninger, dvs. omkostninger du som boligejer må betale til realkreditinstituttet, når du låner penge. Udover løbende omkostninger betaler du også etableringsomkostninger til realkreditinstituttet og afgift til staten, samt løbende renter til obligationsejerne, der har købt realkreditinstituttets udstedte obligationer, der ligger bag dit obligationslån.
Ud fra realkreditinstitutternes bidragssatser, tillæg for afdragsfrihed og kursfradrag ved rentetilpasning har vi beregnet en vægtet bidragssats, kursfradrag og tillæg for afdragsfrihed for hver af de lånesituationer, der indgår i testen.
Vi har testet 50 lånesituationer. Der findes flere forskellige lånesituationer og dermed muligheder på realkreditmarkedet end det, der fremgår af testen. Derfor kan der være individuelle situationer, hvor du kan opnå et billigere realkreditlån end de bedste i testen. Du skal derfor altid læse og vurdere mindst to konkrete lånetilbud, før du beslutter dig for et realkreditlån.
10 forskellige lånesituationer med fast rente: 20%
10 forskellige lånesituationer med 5-årigt rentetilpasningslån (f5): 20%
10 forskellige lånesituationer med 3-årigt rentetilpasningslån (f3): 20%
10 forskellige lånesituationer med 1-årigt rentetilpasningslån (f1): 20%
10 forskellige lånesituationer med kort rente lån:.20%
Forbrugerrådet Tænk har testet realkreditlån. Login eller bliv medlem for at se, hvilket realkreditinstitut tilbyder de laveste løbende omkostninger målt på bidrag, tillæg for afdragsfrihed og kursfradrag ved rentetilpasning.
Renten på realkreditlån er steget kraftigt siden 2022.
Under finanskrisen i 2008 og 2009 lå renten på realkreditlån på omkring syv procent - siden faldt renten og var i en længere årrække meget lav.
Det er obligationsmarkedet, og altså hverken banken eller realkreditinstituttet, der bestemmer renten på dit realkreditlån.
Når du tager et realkreditlån, skal du betale løbende omkostninger til realkreditinstituttet. Det inkluderer bidragssatser, eventuelt tillæg for afdragsfrihed og kursskæring ved rentetilpasning, når/hvis dit lån skal refinansieres. Udover de løbende omkostninger betaler du også etableringsomkostninger til realkreditinstituttet, afgift til staten og løbende renter til obligationsejerne, der har købt realkreditinstituttets udstedte obligationer, der ligger bag dit obligationslån.
Bidragssatser er de gebyrer, du betaler for at have dit realkreditlån. Jo mere ‘usikkert’ dit realkreditlån er, desto højere bidragssatser betaler du. Et usikkert lån er fx et lån med kort rente, afdragsfrihed og en belåningsgrad på 80 procent, mens et mere sikkert lån er med afdrag, fast rente i 30 år og en belåningsgrad på under 60 procent. Realkreditinstitutterne fastsætter selv deres bidragssatser og andre løbende gebyrer på realkreditlån, og der er ikke nogen garanti for, at priserne ikke ændrer sig.
Hvis du har et afdragsfrit realkreditlån, skal du betale et tillæg – et ekstra gebyr til realkreditinstituttet – som lægges oveni det bidrag, du betaler i forvejen. Tillægget varierer mellem de fire realkreditinstitutter. Se, hvor det er billigst i vores test af realkreditlån.
Realkreditinstituttet tager et gebyr for at handle med de obligationer, der ligger ligger bag dit realkreditlån. Det gebyr hedder kursfradrag. Har du et lån med variabel rente skal realkreditinstituttet sælge nye obligationer hver gang, du skal have en ny rente - og så kan det blive dyrt i kursskæring. Nogle realkreditinstitutter har tidligere kaldt dette gebyr for kursskæring.
Vil du vide mere om boligkøb, realkreditlån og lånomlægning?
Værdien på din bolig bliver vurderet anderledes, når du skal omlægge lån eller tage tillægslån, end når din bolig skal sælges. Og du skal ikke blive overrasket, hvis banken synes, at dit hus er mindre værd, når du skal låne i boligen, end når mægleren skal prøve at sælge det.
Resultaterne af vores test af realkreditlån understreger den manglende konkurrence i realkreditsektoren. Her er konkrete forslag til, hvordan konkurrencen kan skærpes.
Skal du låne til en bolig, kan du vælge mellem flere typer af realkreditlån. Hvor du får det billigste boliglån afhænger af, hvilken type lån, du vil finansiere din bolig med. Få overblik her.
Selv om du betaler høje bidragssatser hos alle fire realkreditinstitutter, viser vores test, at der kan være tusindvis af kroner at spare ved at vælge det realkreditinstitut, der passer bedst til din lånesituation.
Skal du købe bolig, omlægge boliglån eller skifte realkreditinstitut? Realkreditlån binder dig i mange år. Få hjælp til at vælge lån og undgå dyre faldgruber.
Kan du spare penge ved at omlægge dit realkreditlån til et lån med en anden rente? Og er opkonvertering en god ide? Få hjælp her.
Gebyrer er i realkreditinstitutterne er ofte næsten ens, så kan det betale sig at skifte realkreditinstitut? Og hvornår er det bedst at gøre det? Få svaret her.
Skal dit realkreditlån være et fastforrentet eller et lån med variabel rente? Se fordele og ulemper her.
