Flere gode råd om pension

Der er masser af valgmuligheder for den, der vil sikre sig et bedre otium, og det kan være svært at overskue fordele og ulemper ved de forskellige løsninger. Her får du en række råd at gå ud fra.

Foto: istockphoto.com /webphotographeer

Dit ansvar
Din pension er dit eget ansvar. Ifølge politikerne består pension af tre dele: Offentlig pension, arbejdsmarkedspension og privat pension. Tag ansvar.

Hvornår skal du interessere dig for pension?
Særlige tidspunkter, hvor det er en god ide at gå din pension efter i sømmene er, når du får job, kæreste, hus eller barn.

Hvornår vil du have mest forbrug?
Pension handler om at undvære forbrug i dag og til gengæld få mere forbrug senere. Tænk over, hvordan du gerne vil have fordelingen i dit liv.

Topskat
Ved at indbetale til pensionen, kan du spare på topskatten. Men det er ikke i sig selv formålet med pension.

Livrente anbefales
Sørg for at få en pensionsordning, hvor du får udbetalinger hele livet fra den dag, du går på pension. Løsningen kaldes ”livrente” og købes i et pensionsselskab.

Sørg også for at have en del af din pension placeret, så du kan bruge den præcis, når du selv vil. Det kan fx være kapitalpension, en ratepension i 10 år eller nedsparing i friværdi.

Vær opmærksom på omkostninger
Vær meget opmærksom på omkostninger, når du vælger din pensionsordning. Typisk vil fx 1% højere omkostninger betyde, at din samlede pension bliver mindst 400.000 kr. mindre.
Læs mere om omkostninger i forbindelse med pensionsordninger (link til side om omkostninger).

Pas på markedsrenteprodukter
Pensionsselskaberne tilbyder som noget nyt ”markedsrenteprodukter”. Markedsrenteprodukter svarer lidt til en bankkonto, hvor man har sin private opsparing. Der sker ikke udjævning af resultaterne fra år til år, og man kan selv vælge, hvordan man vil investere sine penge. Men overvej nøje om det er værd at bruge tid på. Erfaringen viser at omkostningerne er høje.

Bankens pensionsordninger
Banker tilbyder også pensionsordninger (ratepension og kapitalpension). Her kan omkostningerne være meget lave, hvis man selv investerer sine penge. Men de kan også blive ganske høje, hvis man køber sig til ”formuepleje” og ”investeringsprofilmøder”.  Særlig høje omkostninger løber der på, hvis pengene investeres i bankernes investeringsforeninger - de giver nemlig provision tilbage til banken.

Højt afkast er vigtigt – men pas på risici!
Højt afkast på opsparingen er vigtigt. Men vær opmærksom på, at der er en entydig sammenhæng mellem højt afkast og høj risiko. For eksempel giver investering i aktier højere risiko, men også mere i afkast. Det omvendte gør sig gældende for obligationer.

En traditionel fordeling er 2/3 obligationer og 1/3 aktier eller fast ejendom. Overvej nøje om du er til mere risiko eller ej.

… men tag heller ikke for lidt risiko!
At tage for lidt risiko kan medføre et dårligt samlet resultat. Det kan være lige så ufornuftigt at tage for lidt risiko, som at tage for meget.

Hold dig til aktier og obligationer
Ønsker man at vælge investeringsform selv, anbefaler vi at holde sig til aktier og obligationer.

Her er omkostningerne lavest, og erfaringen viser, at netop aktier og obligationer har en særlig god porteføljeeffekt, dvs. de er gode til at supplere hinanden og sikre et jævnt gennemsnitligt afkast.

Der findes mange eksotiske investeringsmuligheder. De har dog generelt alle høje omkostninger, samtidig med at de opfører sig på samme måde som aktier.

Garantier koster penge!
Undgå enhver form for garantiprægede investeringer. Man ønsker netop ingen garantier, når det handler om investering. Garantier koster altid penge. Er du ked af din risiko, så hold dig blot til direkte obligationer - de udløber altid til kurs 100.

Overvejelser i parforholdet
For parforhold kan det være fornuftig at lave en aftale om pension. Hvis den ene part fx arbejder mindre og til gengæld passer børn eller er arbejdsløs, så bliver jeres pensioner forskellige. Husk at ved skilsmisse deler man ikke længere sine pensioner.