Spred ikke dine pensionspenge for meget, hold hus med omkostningerne og lad ikke din indre spillefugl friste til at løbe store risici. Læs dem og flere råd og advarsler om din pensionsopsparing.
At samle giver overblik
1. Forsøg at samle pensionsopsparingen til højst tre ordninger. Det giver overblik. Jo mere overblik, jo større er sandsynligheden for, at du hverken sparer for meget eller for lidt op.
Jo, flere, vi er sammen
2. Vær med i en stor gruppe. Det giver stordriftsfordele, og gruppen vil altid forhandle bedre vilkår, end du kan på egen hånd. Undersøg muligheder for at indbetale mere på en eksisterede ordning, frem for at oprette nye ordninger. Arbejdsmarkeds- og firmaordninger er åbne for at modtage flere penge og tilbyder gode vilkår.
Pension på egen hånd
3. Supplerende pensionsopsparing kan oprettes på egen hånd i banker og pensionsselskaber. Banker tilbyder mere fleksibilitet, især hvis man ønsker at investere på egen hånd. Pensionsselskaber tilbyder muligheden for forsikringsløsninger, især muligheden for at vælge en livrente, som er en livsvarig udbetaling ligesom folkepension.
Hold dig under 1 procent
4. Vær opmærksom på omkostningerne. Vores undersøgelse tyder på, at banker er billigst for mindre ordninger, og pensionsselskaber er billigst for større ordninger. Årlige omkostninger på under 1 procent er godt. Til sammenligning har ATP årlige omkostninger på under 0,2 procent, og et arbejdsmarkeds-pensionsselskab som PensionDanmark har årlige omkostninger på under 0,4 procent.
Betal af på gælden
5. Overvej at nedbringe gæld i stedet for at indbetale ekstra til en pensionsordning. Pensionsopsparing er delvis skattebegunstiget her og nu. Til gengæld medfører høj pension træk i de offentlige ydelser. Generelt er lånerente højere end afkast i pensionsordningen.
Livrente er rugbrød
6. En livsvarig pensionsudbetaling, kaldet en livrente, giver sikkerhed for den mest ukendte faktor for den tredje alder: hvor længe vi lever. Tænk på livrente på rugbrødet i din pensionsplan, og køb nok. Ratepension i for eksempel 10-15 år er god som en supplerede ydelse til de mest aktive år. Kapitalpension er god som sikkerhedsnet, da man kan bruge den, når man har lyst.
Tag pensionen med
7. Brug generelt den såkaldte ”jobskifteordning”. Den giver dig ret til at flytte din pensionsordning, når du skifter job, uden store omkostninger. Store ordninger skal flyttes inden for tre år. Små ordninger under 46.000 kroner (i 2009-tal) kan altid flyttes. Normalt koster det 2-5 procent af formuen at flytte en ordning.
Invester selv
8. Opsparing på egen hånd giver mulighed for at investere selv. Du kan selv vælge, hvor risikobetonet du vil være – for eksempel om du vil have mange aktier eller hellere vil sikre dig ved at købe mange obligationer. Der er stort set ingen omkostninger, og det giver i sig selv cirka 1 procent mere i afkast. Vær forsigtig med at være overivrig og for risikobetonet. Pension handler om at få opsparet nok, snarere end at opspare mest muligt.
7 FALDGRUBER
1. At gøre ingenting
2. At samle på små ordninger
3. At betale skyhøje omkostninger til en bank eller et pensionsselskab for en fancy løsning med masser af fleksibilitet, som du sandsynligvis ikke får brug for
4. At lade din pensionsopsparing stå på en konto til bankernes lave indlånsrente. Køb hellere realkredit- eller statsobligationer
5. At lade dig rive med i spillelyst og satse opsparingen med risiko for at tabe den
6. At spare alt for meget op samtidig og samtidig betale boliglånet ud. Medmindre formuen skal gå i arv, så husk, at på den sidste rejse tager man ikke noget med
7. At låne for at betale til pension. For flertallet vil det give tab, og samtidig er pension bundet og kan ikke bruges, hvis der opstår problemer som dårlige tider, dødsfald eller skilsmisse.
Få seneste tests, nyheder og gode råd på e-mail. Tilmeld dig nyhedsbrevet her.
Tænk Penge har undersøgt, hvor du får mest for dine penge, når du planlægger sommerferie - og opdelt efter hvilken type ferie du ønsker Download rejseundersøgelsen her (pdf - åbner i nyt vindue)
